Hypotéky jsou navzdory komplikovanějším schvalovacím podmínkám a vyšším úrokovým sazbám stále velkým tématem mnoha rodin, párů i jednotlivců. Touha Čechů bydlet ve vlastním neutuchá, přestože západní svět preferuje bydlení v nájmu. Jak na hypotéku? Kolik banka půjčí? Lze splatit úvěr předčasně?
Úvěr na rekonstrukci nebo na nové bydlení? O takovou půjčku nebývá zvykem žádat vícekrát za život. Není divu, že většina žadatelů tápe, jak postupovat a jakou banku si vybrat, přičemž si nepřestávají klást otázku, na jakou hypotéku dosáhnu?
Nejdůležitějšími kritérii, které určují výši možné hypotéky, jsou věk žadatele a jeho čisté příjmy, kolik má našetřeno a potažmo jak vysoké jsou jeho ostatní závazky a dluhy. Lidé mladší 36 let mohou získat výhodnější podmínky, tedy vyšší úvěr.
Mezi příjmy nemusí patřit pouze výdělky ze závislé činnosti. Do celkových příjmů lze kromě platu připočítat také rentu, zisky z pronájmu, dividendy nebo výnosy z podnikání. Je-li zvolené bydlení dražší a příjmy nestačí, lze si opatřit spoluručitele například mezi příbuznými. Manželé automaticky ručí společně.
Od roku 2022 platí, že lidé nad 36 let musejí přijít do banky s již našetřenými minimálně 20 procenty tržní ceny nemovitosti. Mladším ročníkům je doporučováno mít ušetřeno alespoň 10 %, pokud se bance zaručují pouze kupovaným bytem.
Úvěr na rekonstrukci není tak vysoký jako při koupi bydlení. I tak je potřeba mít dostatečné příjmy a relevantní bonitu, tedy schopnost splácet.
Banky během schvalovacího procesu vyhodnocují veškeré příjmy versus výdaje. Kontrolují úvěruschopnost, bankovní i nebankovní registry, zohledňují žadatelův věk, bydliště, typ a stabilitu zaměstnání. To vše může ovlivnit celkovou výši hypotéky.
Mimořádná splátka hypotéky
Kdo by si nepřál splatit své dluhy dříve, má-li tu možnost. V případě úvěru na bydlení to však není tak samozřejmé, jak by se mohlo zdát. Mimořádná splátka hypotéky má svá pravidla, která jsou zakotvena v zákoně o spotřebitelském úvěru.
Banky se proti předčasnému splacení a priori brání vysokými poplatky. Tímto krokem se snaží vyplnit ztrátu příjmů z úroků, o které dřívějším splacením půjčky přijdou. Novela zákona z roku 2016 však vychází vstříc především klientům.
Věřitelé podle ní nesmí účtovat sankce za předčasné splacení, bylo-li splacení v případě hypotéky provedeno do 3 měsíců poté, co banka spotřebiteli sdělila novou výši úrokové sazby. Dále tak banka nesmí činit v důsledku smrti, dlouhodobé nemoci nebo invalidity dlužníka, pokud tyto překážky znamenají výrazné snížení schopnosti úvěr splácet.
Pohlídat si termíny u pravidel mimořádných splátek se vyplatí.
Spotřebitel může bezplatně uhradit mimořádnou splátku hypotéky ve výši 25 % celkové výše úvěru během 1 měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy.
Pokud chce spotřebitel prodat byt či dům, který je zatížený hypotékou a má zájem tuto hypotéku předčasně splatit, může tak učinit v případě, že úvěr na bydlení trvá déle než 24 měsíců. Banka má právo požadovat náhradu nákladů, ta ovšem nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené částky, maximálně 50 000 Kč.
Zkušenosti s hypotékou u bank
Před uzavřením smlouvy o hypotéce se stalo normou získat co nejvíce informací o konkrétních bankách a jejich produktech, podmínkách a bonusech navíc. Dle posledních průzkumů vedou banky Moneta Money Bank či Česká spořitelna.
Lidé se však stále nejvíce zajímají o Komerční banku a na internetu hojně vyhledávají hesla “Komerční banka hypotéka zkušenosti”. Názory v diskuzích se různí. Mnoho přispivatelů argumentuje složitějším čerpáním, povinností zakládat si běžný účet a platit za přídavná pojištění. Neoblíbená je také náročnější komunikace se zákaznickým servisem.
Ovšem na druhou stranu si lidé chválí ochotu banky vyjednávat a přistupovat na kompromisy. Stabilita banky mnoha klientům dodává jistotu a zaručuje klidný průběh hypotéky.
